60万房贷，税款占了57万？张雪峰刷屏！紧急道歉：求求别骂了！等额本息、等额本金，房贷该怎么还？

里面国基金会报 艾伦

今天，教大家考研的张五峰老师上热搜了。

还60万债，白光借贷就占有了57万？

2同月20日，升学城市规划名师张五峰在社交网络服务个人主页调侃称之为：“还了6年债，每年10万，一共还了3万保证金，57万借贷……这理论上么？

在引发发帖热议后，张五峰将上述调侃写入。22日傍晚，张五峰澄清称之为，是表哥的债，对方以为自己240万房子，首付80万，借了160万，不久前发现自己还有157万担保，但他记得自己自已还买了私家车，总价是260万，借款180万，实质所还60万里面，保证金是23万，剩下都是借贷。

不过，傍晚，张五峰又在发帖上破天荒两条发帖做出澄清，称之为说是了，毕竟保证金的60万里面，保证金占有了23万元，多余37万元是借贷。还说是以后少义愤填膺，少发发帖了，并表歉意。

不少发帖在评论区外就债保证金原因作准备激烈争辩，“已经还了2年多，保证金还了7万，借贷还了17万。”“同月亦可9千，6千是借贷，还了几年还了个孤单。”有发帖调侃，“可能这就是为什么有这么多人想延后还债的原因。”

也有发帖理性分析，“银行也是有资金生产成本的。”“除了银行，还有自已亲人愿意以5%的借贷借你100万元。”“很多人心里财务管理额度4%高得多，被骗5%却很高。”

还有发帖警醒说是：“这是等额保险费保证金作法决定的，如果是等额保证金保证金就不是这样了。”

比如说是，等额保险费指的是保证金期内，每个同月以完全一致的利息支付保险费，也就是每同月保证金利息一致，其里面部分是借贷，部分是保证金，借贷才会逐同月降至，保证金才会逐同月提高。也就是说是，等额保险费在后半期需还非常多的借贷。

而等额保证金，在保证金期内，将担保国民生产总值等分，每个同月支付完全一致的保证金，以及多余担保在该同月造成的借贷，由于多余保证金逐渐减少，每个同月的借贷也才会附加减少，因此等额保证金每个同月的还贷利息也才会逐同月降至。

艾伦也找来@DT财经做的科普图，大略。

专家指出，等额保证金保证金的总借贷要小于等额保险费，且后半期保证利息里面保证金占有于有，保证金非常快，适用于经济意志力良好，前段时间保证金意志力非常强（比如里面年人）、或者有尽快延后还贷其所的购房用户；等额保险费保证金作法虽然总借贷额大，且后半期支付的大多是借贷，保证金较慢，但后半期还贷压力相对较小，非常适用于现金流有限但有购房刚需的小孩子。

需警醒的是，最近这段时间延后还贷这暴雨不大，基于上述情况，已经保证金多年且同样了等额保险费保证金的，毕竟并不建议延后还贷。也就是说是，你已经在后半期支付了大部分借贷，越到保证金后期，保证金占有比越高，借贷占有比越小，延后保证金有点“盈”。

艾伦也看了自己的债保证金记录。当年穷，也是选了等额保险费的保证金作法，这几年还的担保大头都是借贷，保证金没还多少。

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